Страсти по ОСАГО

Поправки в законопроект:
кто будет в выигрыше – страховщики или потерпевшие?

Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, направленный на повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Поправки вносят изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Напомним, закон об ОСАГО вступил в силу 1 января 2003 года. За 10 лет почти 17,5 млн человек получили компенсацию причиненного вреда на общую сумму 420 млрд рублей. За время действия закона изменения вносятся впервые. Практически же речь идет о новой редакции закона об ОСАГО.
Главные новации:
– поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего, со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей;
– за вред, причиненный имуществу потерпевшего, – 400 тыс. рублей (порядок определения размера расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта ТС, а также расходов на оплату связанных с ним работ будет устанавливаться Правительством РФ). При этом возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших, предлагается осуществлять по их выбору в натуральной форме путем выдачи направления на ремонт;
– уточняется порядок действий водителей ТС в случае, если документы о ДТП оформляются без участия сотрудников полиции, а максимальный размер страховой выплаты для данных случаев увеличивается в 2 раза – с 25 тыс. до 50 тыс. рублей. При этом возмещение вреда, причиненного ТС в городах Москве и Санкт–Петербурге, Московской и Ленинградской областях, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции осуществляется в пределах 400 тыс. рублей при условии предоставления страховщику данных о ДТП (фото– или видеоматериалов с фиксацией местоположения ТС);
– определяется порядок осуществления страховщиками страховых выплат в случае совместного причинения вреда несколькими владельцами ТС;
– страховые тарифы и их структура будут устанавливаться страховщиками в пределах установленных Правительством РФ минимальных и максимальных значений страховых тарифов (ценового коридора). Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования будет осуществлять федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
– регламентируются сроки осуществления страховой выплаты и минимальный стандарт обслуживания, уточняются полномочия страхового надзора и др.
По словам заместителя министра финансов РФ Алексея Моисеева, данная инициатива направлена на либерализацию рынка страхования: «У любого вида обязательного страхования, то есть навязанной услуги, есть как плюсы, так и минусы. По мере того как будет становиться более цивилизованным рынок страхования и расти правосознание граждан, государству надо постепенно уходить от жесткого законодательного регулирования как тарифов, так и лимитов».
Решение об увеличении максимального размера страховой выплаты до 400 тыс. рублей в 4 регионах РФ, если документы о ДТП оформляются по «европротоколу», Алексей Моисеев объяснил тем, что таким образом Правительство РФ намерено бороться с пробками, «именно в этих регионах наиболее интенсивное движение и больше всего дорогих машин». Это решение, честно говоря, порождает массу вопросов. А что же делать владельцам дорогих машин на остальной территории нашей необъятной Родины?
Комитет по финансовому рынку предлагает распространить эту практику на города–миллионники. Комитет по транспорту считает, что это нововведение ущемляет конституционные права автолюбителей из других регионов страны, гарантирующие равенство независимо от места жительства, и предлагает распространить это правило на другие субъекты РФ.
Еще одна новация – переход от фиксированных ставок тарифов к тарифам в рамках ценового коридора. Эта мера, по мнению Правительства РФ, будет мотивировать страховые компании конкурировать между собой и в конечном счете повысит качество предоставляемых услуг.
Председатель Комитета ГД по финансовому рынку Наталья Бурыкина отметила, что замена жесткого государственного регулирования страховых тарифов на систему тарифного коридора, а также введение механизма безальтернативного возмещения убытков – все это будет способствовать улучшению сложившейся системы ОСАГО. В то же время необходимо найти баланс, при котором собираемый страховщиками размер страховой премии был бы адекватен произведенным страховым выплатам. Одновременно с этим нужно обеспечить финансовую устойчивость страховых компаний. «На сегодняшний день из компенсационного фонда РСА выплачено почти 18,5 млрд рублей по долгам 70 обанкротившихся страховых компаний», – подчеркнула Наталья Бурыкина.
«Мы не удовлетворены качеством надзора на финансовых рынках и работаем над созданием единого регулятора», – заявил Алексей Моисеев. Правительство не исключает увеличения размера взносов страховых компаний в компенсационный фонд, размер которого сегодня не превышает 5 млрд рублей.
Необходимость повышения тарифов по ОСАГО в связи с повышением предельных размеров страховых выплат является ключевым вопросом. Учитывая, что в реальности общий объем страховых премий намного превышает сумму страховых выплат, возникает закономерный вопрос: насколько это целесообразно и где гарантия, что страховые компании не прибегнут к практике необоснованного повышения страховых тарифов? Алексей Моисеев успокоил депутатов: «Основная гарантия от необоснованного повышения тарифов – конкуренция, а за счет эффективного надзора мы сможем бороться с мошенничеством. При этом не надо забывать, что тарифы и лимиты не увеличивались последние 10 лет, но на первом этапе никакого повышения тарифов не будет. В долгосрочной перспективе потребуется увеличение тарифов по ОСАГО на 25%, но это произойдет не раньше, чем будут повышены лимиты по «железу» (имуществу потерпевшего)».
Заметим, что даже при существующем уровне тарифов и лимитов страховщики не бедствовали. Например, в 2011 году сумма страховых премий составила 104,4 млрд руб., а страховых выплат – 57,3 млрд руб., или 55% от суммы страховых премий, хотя по закону об ОСАГО на выплаты автомобилистам должно тратиться не менее 80% страховых премий. Поэтому предложения страховщиков об увеличении тарифов на 40–70% не выдерживают никакой критики и не подтверждаются никакими расчетами.
Комитет ГД по транспорту предлагает: если по итогам года соотношение общего объема страховых выплат к общему объему страховых премий составит менее 80%, то максимальные и минимальные значения страховых тарифов на следующий год должны быть пересмотрены в сторону их уменьшения на величину разницы между показателем уровня страховых выплат итогового года и установленной минимальной долей страховой премии, непосредственно предназначенной для осуществления страховых выплат, – 80%. В случае возникновения в следующем году дефицита денежных средств, предназначенных для текущих страховых выплат, они осуществляются за счет средств страхового резерва, накопленного по итогам прошедших лет, с последующим пересмотром максимальных и минимальных значений страховых тарифов на следующий год.
Положения об увеличении страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, вступают в силу, как и закон в целом, через три месяца со дня его официального опубликования, а положения об увеличении страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, – через 15 месяцев после официального опубликования.
Комитет Государственной думы по охране здоровья не видит оснований и не поддерживает увеличение страхового тарифа по ОСАГО. Положения законопроекта в части увеличения страховых сумм по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, вполне могут быть реализованы в пределах имеющихся средств. Кроме этого, комитет считает крайне важным ускорить вступление в силу положений законопроекта, направленных на увеличение страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. В тексте законопроекта необходимо детализировать процедуру возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего.
Ряд положений законопроекта также нуждается в дополнительном обсуждении и доработке. Так, вызывает недоумение позиция законопроекта, согласно которой «к отношениям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяется». Данная норма нарушает права автомобилистов, поскольку в рамках этого закона они могли бороться не только с заниженим стоимости ущерба, но и с неправомерными отказами в выплате ущерба и затягиванием страховыми компаниями сроков выплат. Алексей Моисеев объяснил это тем, что, поскольку речь идет о предоставлении финансовой услуги, в рамках закона об ОСАГО нужно разрабатывать другие способы защиты прав потребителей по аналогии с тем, как это делается в сфере банковских услуг. «Необходимо более тщательно прописать в данном законе соотношение общих положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и специальных норм закона об ОСАГО», – согласна Наталья Бурыкина.
Еще одна проблема связана с отсутствием единого порядка проведения независимой технической экспертизы, за разработку которой ответственен Минтранс России. Из–за того, что нет единой методики, одной из самых распространенных проблем для владельцев транспортных средств является занижение автостраховщиками реальной стоимости ущерба, причиненного в результате дорожно–транспортного происшествия. Свои разногласия страхователи и страховщики пытаются разрешить в суде. Наталья Бурыкина призвала Минтранс завершить работу над единой методикой до процедуры второго чтения. По оценкам РСА, который, со своей стороны, выступил с инициативой самостоятельно разработать единые правила техэкспертизы, унификация подходов к оценке последствий ДТП позволит избежать судов в 95% случаев.
Мнения депутатского корпуса разделились. Часть депутатов считает, что законопроект пролоббирован страховщиками: его истинная цель не столько защитить права потерпевших, сколько повысить страховые тарифы по полисам
ОСАГО. Другая – считает, что такой закон нужен для наведения порядка на страховом рынке, чтобы на нем остались работать только те страховые компании, которые отвечают за свои обязательства. «Наша задача внести такие поправки, которые будут защищать права как застрахованных лиц, так и страховых компаний», – резюмировала Наталья Бурыкина.

Татьяна ЛАРИОНОВА,
обозреватель «ТР»

23.05.2013