Каждый водитель, допущенный к управлению авто, рискует стать участником дорожно–транспортного происшествия, причинить вред другому человеку или автомобилю. Для гарантированного возмещения причиненного третьим лицам ущерба государство ввело программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (именно так расшифровывается ОСАГО).

Грядет реформа

Страховой рынок развивается и совершенствуется, и прежде всего это касается самого массового вида страхования – ОСАГО. Кратко суть изменений – в либерализации самой системы и ее увязке с «характером» езды: из формулы расчета конечной цены полиса предполагается исключать коэффициент мощности автомобиля и территориальный коэффициент, а ввести коэффициент нарушения ПДД.
Грядущие изменения вызывают неоднозначную реакцию в обществе. Именно в обществе, поскольку речь идет о страховании как коммерческого, так и личного транспорта.
Страховые компании получат право устанавливать для водителей более индивидуализированные цены на полисы в рамках расширенного тарифного коридора – до 20% вверх и 20% вниз относительно базовых тарифов.
Гибкую тарифную политику страховые компании начнут применять в отношении вновь заключаемых договоров страхования. Условия полисов, которые уже на руках, изменяться не будут вплоть до окончания срока их действия.
Главная задача реформы – установить справедливость, поднять культуру вождения и сделать дороги безопасными. В рамках действующих правил страховщики ограничены при определении стоимости страховки характера вождения каждого автовладельца. В результате находящиеся в одной возрастной группе водители без учета характера вождения платят одинаково. Более того, за аварии, возникающие по вине безответственных водителей, платят все остальные – ведь убытки страховщиков закладываются в стоимость всех полисов.
Помимо расширения тарифного коридора изменения коснутся коэффициента «возраст/стаж». Действующие сейчас 4 ступени, понижающие стоимость полиса при увеличении стажа и возраста водителя, не позволяют справедливо и обоснованно определять уровень вождения и, соответственно, коэффициент, влияющий на стоимость полиса. Предложенная инициатива по введению 50 ступеней возраста и стажа будет еще одним важным шагом по направлению к индивидуальной стоимости ОСАГО для разных категорий автовладельцев. На первом этапе ценовая разница между ступенями не будет превышать 5%.
Еще одна из инициатив ЦБ РФ направлена на пересмотр условий расчета коэффициента аварийности. По мнению регулятора, он должен рассчитываться один раз в год независимо от того, какое количество договоров заключалось и расторгалось.
Все эти меры будут способствовать переходу ко второму этапу реформы, а именно к индивидуальной тарификации. По мнению экспертного сообщества, именно индивидуальная тарификация не позволит устанавливать всем водителям тариф по верхней границе, не имея на то оснований. Опытные, аккуратные «безаварийные» водители будут платить меньше, а лихачи, неоднократно становившиеся виновниками аварий, – больше.
Любое нарушение правил дорожного движения – это угроза, фактор, провоцирующий аварии и усиливающий их последствия. И оно должно учитываться при расчете тарифа. Об этой социальной стороне страхования и страховщики, и водители не должны забывать.
Реформы ОСАГО коснутся не только порядка расчетов полиса, но и технологии их оформления. Реформы ЦБ РФ в отношении порядка оформления е–ОСАГО, как заявлено регулятором, направлены прежде всего на повышение удобства сервиса электронных продаж «автогражданки» для автовладельцев, а также на защиту от мошеннических схем, с которыми часто сталкиваются участники страхового рынка.
С 2017 года все страховые компании обязаны предоставлять услуги по оформлению электронного полиса ОСАГО. Однако, как показали различные проверки и мониторинг ситуации, потребители электронных услуг все еще сталкиваются с техническими сбоями при оформлении е–ОСАГО, и один из самых распространенных – невозможность зарегистрироваться в личном кабинете из–за проблем с электронным ключом. Согласно новому указанию Банка России в ключе электронной подписи теперь будут использоваться только латинские буквы и цифры. По заявлению банка, эта мера позволит избежать вышеуказанной проблемы. Нововведения в отношении требований к отсканированным документам, порядок вступления полиса в силу (не ранее трех дней с даты его заключения), а также строгая привязка номера сотового телефона к личному кабинету на сайте страховщика направлены на борьбу со зло-употреблениями и нарушениями, выявленными при оформлении е–ОСАГО.
Банк России с помощью современных технологий старается стабилизировать рынок этого вида страхования, который в последние годы стал проблемным из–за крайне низкой рентабельности. Один из инструментов стабилизации – это как раз усовершенствование е–ОСАГО, однако более глобальное значение будет все–таки иметь грядущая либерализация ОСАГО, о которой речь шла выше.

Зарубежный опыт

Естественно, в процессе реформирования системы ОСАГО на первоначальном этапе вероятны повышение тарифов и удорожание полисов для молодых водителей. Именно такие изменения происходили при реформе автогражданки в Германии, странах Балтии и Польши. В начале процесса реформ стоимость полисов действительно несколько увеличилась, примерно на 10–15%, но затем механизмы конкуренции сначала стабилизировали тарифы, а потом и способствовали их снижению.
Консервативная во многих отношениях Великобритания уже более полувека живет в условиях свободного тарифа, и неплохо живет.
В Великобритании решение об отпуске тарифа на обязательное страхование гражданской ответственности водителей было принято еще в 60–е годы. После этого стоимость полиса не только не выросла, но, наоборот, резко пошла вниз, утверждают эксперты брокерской компании Ллойда. Какой тариф выставить конкретному водителю, зависит и от автомобиля, которым он управляет, и от его опыта и возраста, а также от его страховой истории – попадал ли он ранее в ДТП. Так, стоимость страховки для сельского жителя с большим опытом вождения будет в несколько раз ниже, чем для водителя, живущего в Лондоне, управляющего более мощным автомобилем и не так давно получившего права.
Особенностью британского ОСАГО является то, что полис имеет как бы двойную привязку – изначально его стоимость рассчитывается с учетом мощности и марки автомобиля страхователя, региона его проживания. Но, имея на руках полис ОСАГО, водитель может управлять любым автомобилем, не покупая новый.
Как отмечают британские эксперты, 90% полисов в моторном страховании в Великобритании, как и в других странах Европы, являются комплексными. Они включают как минимум страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и самого имущества (автомобиля). Также в полис могут быть включены и другие виды страхования.
«Голые» полисы автогражданки купить можно, но они не пользуются популярностью, так как это невыгодно – комплексная страховка немногим дороже одного страхования ответственности. К тому же за 80 с лишним лет существования моторного страхования британцы приучились к мысли о необходимости страховать не только свою ответственность, но и свое имущество.
Управлять автомобилем без соответствующей страховки ответственности в Великобритании запрещено – это прописано в Дорожном кодексе. И штрафом в 800 руб. (т. е. 9 фунтов), как у нас, не отделаешься – речь может идти об уголовном преследовании, даже тюремном заключении. Средний штраф составляет 1000 фунтов стерлингов (около 90 тыс. руб. по нынешнему курсу). Также одним из способов наказания может быть конфискация автомобиля с его последующим уничтожением. Подобная жесткость привела к резкому снижению числа незастрахованных в Великобритании, всего несколько процентов.
Строгость наказания за отсутствие полиса и его высокая средняя стоимость компенсируются практически безлимитным возмещением – около 1 млн фунтов стерлингов. Российский рынок пока не готов к таким масштабным изменениям, по крайней мере пока на рынке высока доля страховых мошенничеств. Поэтому первые шаги по персонализации и либерализации ОСАГО стали необходимостью.

Таксомоторные заморочки

Что касается таксомоторных перевозок, то при авариях с их участием срабатывают положения российского законодательства об ОСАГО. Пассажиру, пострадавшему в аварии, ущерб должна возмещать страховая компания виновника происшествия – это правило касается и клиентов такси. Если виновен в аварии таксист, то ущерб возмещает страховая компания перевозчика. Если компенсация не покрывает все расходы, то пострадавший может обратиться с требованием о дополнительной компенсации. Как правило, требование адресуется компании, в которой работает водитель. При этом компания может обратиться к водителю с правом регрессного требования.
Однако четко прописанных правил возмещения ущерба пассажирам пока нет, в каждом случае порядок компенсации определяет суд. Большие проблемы возникают, если сумма ущерба превышает максимальную по ОСАГО (500 тыс. руб.). Здесь, по словам эксперта, процесс может затянуться.
Поэтому лучше сразу обращаться в компанию–агрегатор, через которую клиент сделал заказ. Разногласия могут быть быстро урегулированы в досудебном порядке, если фирма предложит пострадавшему адекватную компенсацию. Согласитесь однако, такая практика разрешения споров при наступлении страхового случая не выглядит слишком убедительной.
Так, может быть, проблема страхования на пока еще неоформленном рынке такси стоит не так остро? Нет, статистика свидетельствует об обратном.
Ежегодно по стране в авариях с участием такси страдают более 300 тыс. человек. До трети всего таксомоторного парка погибает в дорожных происшествиях только в Москве. Для городов с меньшим количеством служб этот показатель еще выше.
Все это привело к формированию законодательной инициативы ввести обязательную страховку ОСГОП для такси еще в октябре 2017 года. И новый полис должен был вступить в силу к январю 2018 года. Но предложение отклонили, так как в Госдуме посчитали, что времени на реализацию остается мало. Кроме того, проект содержал пункты, которые привели бы к уничтожению малого и среднего таксомоторного бизнеса. И к тому же по статистике 80% крупных служб уже оказались застрахованными по программам страхования ответственности перевозчика перед пассажирами на добровольной основе.
По прошествии пяти месяцев Минфин пересмотрел отношение к обязательному страхованию такси, что во многом связано с увеличившейся негативной статистикой по инцидентам с участием легкового транспорта на службе такси. Да и ЧМ–2018 к этому подталкивал. Россия ждала огромного наплыва туристов из стран Европы в связи с проведением футбольного чемпионата. Чтобы гарантировать гостям ЧМ качественную защиту, необходимо было привести размеры компенсаций при авариях к более высокому уровню. При использовании страхования такси по ОСАГО это 500 тыс. руб., с ОСГОП – 2,025 млн.
Но опять–таки все не так просто, даже при введении ОСГОП. Во–первых, оно заработает не раньше 2019 года.
Во–вторых, страховые компании в условиях аварийности и неопределенности самого рынка такси не очень хотят работать с проблемными клиентами. Как и весь рынок, страховой сегмент видит негативную статистику таксомоторных служб. И нередко отказывает им даже в обязательных полисах ОСАГО. В итоге более 40% малых таксомоторных компаний вынуждены оформлять страховку от имени отдельного водителя. Почти 20% машин такси в той же Москве оформляют массовые ОСАГО онлайн в небольших и сомнительных компаниях.
С полисом ОСГОП может сложиться такая же ситуация: обязательство страховать ответственность будет, а возможности ее исполнить – нет.
Что же предлагают сами таксисты? Как заявляют представители таксомоторного бизнеса, службы готовы работать с обоими видами страхования ответственности такси. Они согласны даже перейти на свободные тарифы по ОСАГО (сейчас стоимость договора для них составляет 25–30 тыс. руб.), но и страховщики должны пойти им навстречу. По их мнению, для эффективного страхования жизни пассажиров такси нужно создать отдельное направление, где тарифы могли бы устанавливаться не на базе общей статистики, а с привязкой к убыточности сервиса. Тогда страхователи с хорошей историей могли бы работать и с крупными надежными страховщиками, и с расширенными полисами.

Ирина ПОЛЯКОВА,
 обозреватель «ТР»,
кандидат экономических наук