Кредитованием сегодня уже никого не удивишь: автомобиль, потребительский кредит, отдых – можно получить средства практически на любые цели. Но есть вид кредитования, который может быть в новинку даже опытному заемщику – кредит на образование.
Главное отличие этих кредитов – выплаты по основному долгу заемщик начинает производить только через несколько лет. Из этого следует, что студент продолжает спокойно учиться, выплачивая только проценты, а по завершении обучения, устроившись на работу, он должен будет выплатить основной долг. Отличная идея, подумают многие. Тем более что на Западе этот вид кредитования существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают деньги в образовательные кредиты. Все риски по таким кредитам берет на себя государство.
Российские банки, предлагающие образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам. Банк Возрождение, Кредит Европа банк, Сбербанк, Банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток – на этом список и заканчивается. Почему так мало, спросите вы?
Ответ прост. Рынок образовательных кредитов в России не слишком развит, проще говоря, он еще очень молод. Из–за этого спрос на образовательные кредиты пока что невелик, а ведь именно количество желающих занять деньги стимулирует банки выводить на рынок новые продукты. Кредит на образование берут немногие – в среднем лишь 3% абитуриентов, поступающих на платную форму обучения.
Кроме того, приходится учитывать и высокий риск. Никто не может поручиться, что студент, окончив вуз, тут же найдет себе высокооплачиваемую работу. Нет гарантий, что не ухудшится материальное положение семьи и т. д. Кроме того, отсутствие у нас государственных гарантий погашения кредита существенно повышает риски невозвратов.
Опасения банков понятны. Ну а почему тогда лишь единицы обращаются за таким кредитом? Все дело в условиях. В отличие от условий кредитования на Западе, в России образовательные кредиты подойдут только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода на момент обучения. Отчасти поэтому в нашей стране образование в кредит пока еще не получило широкого распространения.
Кроме того, чтобы раздобыть деньги, нужно собрать кучу справок и документов, найти поручителей. Второй недостаток – срок кредитования. Банки могут выдавать деньги только на пару лет. Этого явно недостаточно для возврата без проблем для заемщика и банка. Факт остается фактом. В нашей стране в большинстве банков проценты на образовательные кредиты по–прежнему очень высокие (от 16 до 20 годовых). В то же время в Европе условия студенческих кредитов просто райские (от 1,5% до 4%). К тому же во многих странах активно работают государственные программы.
В зависимости от суммы предоставляемого кредита банки могут потребовать различное обеспечение.
Будем откровенны: любой потенциальный потребитель и без высокопарных слов аналитиков в состоянии оценить перспективы образовательного кредита, просто рассчитав срок и процентную ставку. Давайте приведем несколько примеров, для наглядности. В «Кредит Европа Банке» самый выгодный заем выдается по программе «Суперобразование»: она предназначена для тех клиентов, кто получает первое высшее образование в государственных вузах, сотрудничающих с этим банком. Так, например, при сумме кредита в 100 000 руб. на срок 6 месяцев ПСК (полная стоимость кредита) составит 20,63%. Не мало, прямо скажем.
Ну а что по этому поводу думают в самих вузах?
«Образовательные» кредиты у абитуриентов нашего вуза непопулярны, хотя университет предоставляет возможность беспроцентной рассрочки платежа на четыре месяца студентам, оказавшимся в тяжелом материальном положении», – говорит ответственный секретарь приемной комиссии УрГУПС Алексей Пятков.
«Мы даже не рассматривали возможность кредитования, родители считают, что лучше занять у кого–то из родственников или друзей, чем платить проценты банку», – говорит Екатерина Перина, студентка УрГУПС, обучающаяся по специальности «Организация перевозок и управление в транспорте». Ее мнение поддерживает Константин Косов, студент специальности «Организация перевозок и управление в транспорте»: «Пока у моей семьи есть возможность платить за мое обучение, не занимая у банка. Поэтому и не интересовались образовательными кредитами».
Впрочем у УрГУПС стоимость обучения невысока: от 26 900 руб. за семестр для будущих бакалавров до 34 900 для специалиста. А что делать, если в вашем вузе стоимость обучения значительно выше и нет рассрочки? Первым делом заемщик подает заполненную анкету и необходимые документы в банк. После прохождения процедуры рассмотрения заявки устанавливаются кредитный лимит и условия возврата. В момент зачисления студента на учебу между вузом и заемщиком заключается договор на оказание образовательных услуг и выставляется счет на оплату. Согласно этому счету после подписания кредитного договора банк перечисляет кредитные средства на счет образовательного учреждения. Хотя может работать и другая схема оплаты.
Но есть альтернатива – так называемые образовательные программы. Сейчас они активно развиваются. Одна из них – программа «Кредо» (в ней участвует МИИТ). По словам организаторов, таких условий, как в программе «Кредо», в стране сегодня нет. Впервые заемщиком выступает сам студент, залог и поручительство родителей не требуются. Программу отличают длительный срок кредитования и отсрочка по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Все это позволяет юношам и девушкам не думать о возврате кредита, пока они учатся, спокойно ходить на лекции и сдавать сессии. Выплаты начинаются только после окончания вуза равными ежемесячными суммами. Через год после подписания договора студент имеет право начать досрочное погашение.
Программа льготного кредитования студентов «Кредо» действовала с 2003 года. Банк Союз выдавал кредиты студентам под 10% годовых в долларах, срок погашения составлял 15 лет без поручительства и залога. По данным на 2008 год около 3500 студентов обучались в российских вузах по программе «Кредо».
Система льготного кредитования студентов рухнула из–за того, что финансовые трудности возникли у ее главного спонсора — Олега Дерипаски, рассказал пожелавший остаться неназванным сотрудник компании «Базэл», принадлежащей бизнесмену. Именно Дерипаске принадлежали банк «Союз» и компания–поручитель «Крэйн». «Программа финансировалась Дерипаской на благотворительных началах, — сообщил сотрудник «Базэла». – Условия выдачи кредитов были абсолютно нерыночными».
В начале этого года банк «Союз» вообще был продан компании «Газфинанс», входящей в «Газпром», сообщили в компании «Крэйн». Также в «Крэйне», предоставлявшем банку деньги для выдачи кредитов, признали, что проект «Кредо» закрыт. «Велика вероятность того, что дальнейшее существование программы льготных образовательных кредитов станет целиком ответственностью государства», — заявила Татьяна Рудяк, заместитель гендиректора «Крэйна».
Минобрнауки уже назвало банки, которые могли бы заменить «Союз» в программе кредитования студентов. Ими могут стать «Сбербанк» или «ВТБ–24». «Но теперь нужно найти поручителя, с помощью которого банки смогли бы выдавать кредиты на льготных условиях, – говорит Раиф Усманов, декан факультета довузовской подготовки Сельхозакадемии имени Тимирязева. – Возможно, государство возьмет это на себя».
Итак. Есть ли будущее у кредитов «на корочку»? Большинство экспертов считают, что ситуация с образовательными кредитами уже через год–два изменится кардинальным образом, и эти займы станут столь же привычными, как автокредитование или ипотека. Уже сейчас некоторые банки готовятся к жесткой конкуренции и пересматривают процентные ставки, заключаются договоры с вузами.
Многие банки пересматривают свои условия. Стандартный подход – рассмотрение доходов заемщика будет смещен в сторону созаемщиков. Таким образом, кредитом смогут воспользоваться абитуриенты, не имеющие на данный момент постоянного места работы и дохода. Выплаты будут производить созаемщики.
Банки, осваивая эту нишу, преследуют не только коммерческую, но и «воспитательную» цель. Многие студенты, которые сейчас взяли в банке кредит на обучение, через несколько лет станут клиентами именно этого банка.

Олег МИХАЙЛОВ