Пассажироперевозки недозастрахованы,

убеждена одна из заинтересованных сторон продолжающейся полемики.

В последнее время споры вокруг закона о страховании гражданской ответственности перевозчиков (№ 67–ФЗ) разгораются с новой силой. По мнению страховщиков, действующая редакция отдельных его положений создает серьезные обременения для них. Выход из ситуации они видят в распространении действия закона на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, а также на перевозки метрополитеном. Нервозность здесь создается в том числе отсутствием объективной статистики, лояльностью пункта, позволяющего перевозчиками отсрочивать часть обязательных страховых платежей и рядом других существенных факторов.

Нет – дискриминации пассажиров!

Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) направил в Минтранс, Минфин и Центральный банк России письма с предложением внести изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОП), распространив его действие на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, в целях обеспечения более полной социальной защиты прав и интересов граждан РФ.
В настоящее время действие закона об ОСГОП не распространяется на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, такие, к примеру, как перевозка пациентов, включая сопровождающих их медицинских работников, которая осуществляется медицинскими учреждениями, перевозка учащихся и спортсменов, осуществляемая образовательными учреждениями, и иные виды некоммерческих перевозок, которые не подпадают под действие транспортных уставов и кодексов, в связи с тем, что в соответствии с положениями закона № 67–ФЗ указанные организации не являются перевозчиками, обязанными осуществлять обязательное страхование.
Следовательно, при наступлении событий, в результате которых данным категориям граждан может быть причинен вред жизни или здоровью, они не будут иметь возможности получить страховое возмещение в рамках действующего законодательства. По мнению НССО, данное обстоятельство носит дискриминационный характер.
В связи с этим страховщики решили выяснить позицию Минтранса, Минфина и ЦБ относительно их готовности распространить действия закона на перевозчиков, осуществляющих некоммерческие перевозки, в целях обеспечения более полной социальной защиты прав и интересов граждан РФ.
За заботой об ущемленных правах россиян несложно разглядеть коммерческую составляющую интереса страховщиков. Как сообщил президент НССО Андрей Юрьев, по состоянию на конец октября 2013 года на рынке ОСГОП заключены 35 200 договоров. По ним начислена страховая премия в размере 3 млрд 457,368 млн руб., причем, учитывая возможность уплаты премии в рассрочку, согласно графику платежей страховыми компаниями получены 3 млрд 309,032 млн руб., а подлежат выплате – 143,336 млн руб. Предполагается, что на конец года размер сборов едва достигнет 3,5 млрд руб.
Это в два раза ниже прогнозной суммы, которая рассчитывалась на этапе разработки закона. Такая разница объясняется страховщиками в основном тремя причинами: не все перевозчики, как ожидалось, застраховались, число реально перевезенных пассажиров указывается некорректно, из объемов покрытия выпали перевозки воздушным транспортом.
По словам главы союза, на фоне того, что к настоящему времени процесс заключения новых договоров застопорился, выплаты растут опережающими темпами – практически удваиваясь от квартала к кварталу. В данный момент объем выплат составил 97,97 млн руб., заявлены и находятся на этапе урегулирования 64,281 млн руб. Как добавила вице–президент НССО Светлана Гусар, практика применения закона показала, что процесс урегулирования страховых случаев по ОСГОП оказывается достаточно длительным: от события до подачи заявления проходит порядка 46 дней, еще 10 дней требуется для сбора полного комплекта документов, после чего страховщик, как правило, в течение 15 дней производит выплату.
Пик заключения договоров ОСГОП пришелся на апрель 2013 года. В это время были заключены более 20 тыс. договоров, премия составила порядка 2,4 млрд руб. Далее в течение года темпы роста сборов неуклонно снижались, лишь в августе наметился небольшой локальный рост премии, однако в дальнейшем тенденция на понижение сохранилась.
В целом ситуация выглядит так: в самом массовом виде перевозок – на автобусном транспорте – отмечен существенный уровень недострахования. Так, в структуре пассажироперевозок на автобусах перемещаются около 12,801 млрд пассажиров, из них застрахованы лишь 8,750 млрд.
Трамваи перевозят 1,928 млрд человек, застрахованы 1,543 млрд; троллейбусы – 2,051 млрд (застрахованы 1,722 млрд человек); внутренний водный транспорт – 13,5 млн человек (в заявительном порядке застрахованы 16 млн); воздушный транспорт – 74 млн (застрахованы 1,8 млн); ж.–д. транспорт – 1058,5 млрд (1,077 млрд застрахованы).
Таким образом, охват страхованием на внутреннем водном и железнодорожном транспорте показал 10%–ный результат. Самые низкие показатели на воздушном транспорте – всего 2,5% пассажиров защищены страхованием ОСГОП, это в том числе обусловлено наличием «международной оговорки» в законе № 67–ФЗ. На автобусах этот показатель составил 68,4%, на трамваях – 80%, среди пассажиров троллейбусов застрахованными оказались 84%.
Рассрочка была предоставлена при заключении 15 925 договоров, что составило 45,2% от общего числа договоров, при заключении 19 275 договоров, или 54,8%, премия уплачивалась единовременно. Согласно статистике НССО более 88% (31 021) договоров ОСГОП имеют страховую премию от 100 до 100 000 руб. Средняя премия в этом сегменте составила 19,2 тыс. руб. – именно столько платят за страховку подавляющее большинство перевозчиков.

Что за лукавой статистикой?

«В структуре расходов затраты на страхование занимают меньше процента – это несколько баков бензина за годовую страховку. С одной стороны, понятно нежелание платить, но, с другой стороны, любой здравомыслящий хозяйствующий субъект понимает, что ему лучше заплатить 20 тыс. рублей страховщику, чем при любом происшествии самостоятельно нести ответственность перед каждым пассажиром в размере до 2 млн руб. Эта самостоятельная ответственность может стоить десятки миллионов и в итоге обернуться разрушительными последствиями для всего бизнеса», – прокомментировал экономическую составляющую бизнеса перевозчиков Андрей Юрьев. По его оценке, подавляющее большинство договоров – почти 100% – заключаются по нижней границе тарифного коридора. Самая низкая страховая премия по договору ОСГОП составила 22,06 руб. Договор был заключен с транспортной компанией, специализирующейся на внутренних водных перевозках. Наименьшее количество пассажиров по договору ОСГОП оказалось у одного ООО, также осуществляющего перевозки по воде, – 18 человек, страховая премия по договору составила 113,29 руб.
Несколько перевозчиков воспользовались возможностью заключения договора с франшизой при страховании риска ответственности за причинение вреда имуществу по ОСГОП – около 8% договоров с франшизой, что означает готовность данных перевозчиков самостоятельно урегулировать вред, причиненный имуществу пострадавших. При этом порядка 9% договоров заключены с расширенным покрытием – в которое включены такие риски, как причинение вреда вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Вопрос необходимости внесения изменений в законодательство об ОСГОП обсуждался на заседании Координационного совета по законотворческой деятельности Министерства транспорта РФ.
Страховщики озабочены лукавостью официальной статистики. В первую очередь, считает Андрей Юрьев, следует серьезно дорабатывать порядок расчета количества пассажиров, необъективность которого подтверждается статистически. Несовершенство действующего порядка позволяет перевозчикам занижать данные о количестве перевезенных ими пассажиров. «НССО как профессиональное объединение страховщиков крайне беспокоит ситуация, когда по заключенным договорам страхования более трети пассажиров оказались «мертвыми душами»: из статистики, которая была представлена на заседании координационного совета, отчетливо видно, что, по данным Минтранса России за 2012 год, в нашей стране были перевезены всеми видами транспорта 17 млрд 926,9 млн пассажиров (за исключением перевозок метрополитеном), а застрахованными из них оказались 13 млрд 112,057 млн человек», – отметил он.
Первый заместитель председателя правления СОГАЗа Николай Галушин также убежден, что самой существенной «дырой» в законодательстве является методика расчета количества пассажиров. «Есть проблема с занижением количества перевозимых пассажиров. Надо переходить на количество мест в транспортном средстве для расчета страхового взноса по договору страхования», – сказал он.
Есть и конструктивные предложения. Исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов считает, что расчет количества пассажиров должен производиться исходя из вместимости парка и вида перевозок (по формулам).
Что касается способов выплаты страховой премии, то страховщики уже сейчас сталкиваются с нежеланием перевозчиков вносить очередной взнос по договору ОСГОП, особенно удивляет такая ситуация у бюджетных перевозчиков. Предоставление рассрочек увеличивает административную нагрузку не только на страховщиков, но и на Ространснадзор. В связи с чем страховщики считают, что нужно переходить к ежегодному порядку оплаты договоров. При этом страхуется ответственность перевозчика перед всеми его пассажирами, подчеркнул представитель СК «МАКС». Это означает, что страховщики, приняв на себя весь фактический риск, получили премии и сформировали резервы существенно меньшие, чем показали актуарные расчеты Минфина России, подготовленные на этапе разработки предложений по тарифам. При этом выплаты по произошедшим в этом году убыткам будут производиться еще несколько лет, поскольку возмещения по вреду жизни и здоровью не имеют сроков давности. Солидарна с данной аргументацией и Светлана Гусар.
Согласно АИС НССО в 2013 году 49,1% компенсаций было выплачено при причинении вреда здоровью и 50,3% – при причинении вреда жизни. Вред имуществу составил 0,6%, расходы на погребение составили 0,1% от всех выплат. В денежном эквиваленте суммы выплат при причинении вреда здоровью до 10 тыс. руб. составили 0,6% от общего количества компенсаций, 8,4% – выплаты от 10 до 100 тыс. руб., 25,3% – выплаты от 100 до 200 тыс. руб., 33% – от 200 до 600 тыс. руб. и 33% – от 600 тыс. руб. до 2 млн.
С точки зрения страховых компаний сложностей в выплатах возмещения нет. «Есть отработанная и четкая технология, зафиксированная в законе и подзаконных актах. Нет неясностей или возможностей для ухода от выплаты», – пояснил Николай Галушин, добавив при этом, что, безусловно, важна и ответственность пассажиров – претензия и фиксирование события (конечно, в том случае, если пассажир не потерял сознание) должны быть оформлены непосредственно на месте события, а не через несколько дней или недель.
По мнению Андрея Мартьянова, основные проблемы сегодня связаны с отсутствием единых стандартов оформления актов о происшествии на транспорте, а также с необязательностью предоставления данного акта в рамках конструкции, предусмотренной постановлением Правительства РФ от 22 декабря 2012 года № 1378 о перечне документов, передаваемых страховщику для осуществления выплаты. «Этот документ, в частности, предполагает возможность для потерпевшего в качестве доказательства получения вреда в процессе перевозки предоставить фактически только справку со станции скорой помощи. Однако уже встречаются случаи, когда, кроме данной справки, где указано, что «со слов обратившегося, травма получена при осуществлении перевозки», больше ничего не предоставляется. Это явная возможность для страхового мошенничества и злоупотреблений. В условиях, когда за необоснованный отказ в страховой выплате и за задержку в выплате страховщик может быть оштрафован, с учетом пагубной и нелегитимной практики распространения закона о защите прав потребителей на страхование подобные недоработки законодателя могут пагубно сказаться на страховании, – отметил Андрей Мартьянов. – В целом проблемы, конечно, есть, но они характерны для начальной стадии любых процессов. Страховщики в рамках НССО при активном участии исполнительного аппарата НССО прикладывают все усилия, чтобы все подобные процессы в рамках ОСГОП работали максимально эффективно для защиты граждан и исполнения в полной мере социальной функции закона».

Метрополитен – в общий ряд

Практика применения ОСГОП уже оправдала целесообразность страхования. Наблюдается следующая картина: страховщики платят по произошедшим страховым событиям, это подтверждается статистикой. В тех же случаях, когда перевозчик не выполнил обязательство по страхованию и сам должен нести финансовую ответственность перед пострадавшими, выплат не происходит. То же применимо и к метро: в НССО поступали обращения от граждан, которым было отказано в возмещении вреда со стороны метро даже по резонансным случаям, таким как, например, пожар, когда были госпитализированы десятки людей.
По закону в таких случаях пассажиры имели право рассчитывать на выплаты до 300 тыс. руб. (по ОСГОП метрополитен имеет особый статус и не обязан страховаться, но обязан компенсировать ущерб на тех же условиях, как это делал бы страховщик), публично было заявлено о готовности метро заплатить по 100 тыс. руб. каждому попавшему в медучреждение, но, по словам потерпевших, этого сделано не было.
В СМИ неоднократно озвучивалась позиция Московского метрополитена о том, что распространение ОСГОП заставит метро платить страховые взносы на сумму 2 млрд руб. в год. Однако даже самая простая арифметика перечеркивает эти данные.
Так, в прошлом году пассажиропоток московского метро составил около 2,5 млрд человек, если разделить этот показатель на озвученный размер страховой премии в 2 млрд руб., то получим тариф в 80 коп. на одну поездку. Но такого тарифа нет даже на самом аварийном транспорте – автобусах и маршрутках, где все перевозчики застраховались по тарифу 14 коп.
Вероятнее всего, для метро может быть применен тариф, аналогичный железнодорожным перевозкам, но с учетом специфики подземного перемещения пассажиров. Таким образом, общая стоимость страхования для метрополитена будет в разы меньше называемой перевозчиком суммы.
Ранее Минфином России была озвучена позиция по поводу целесообразности распространения закона об ОСГОП на метрополитен. Эта идея поддерживается Национальным союзом страховщиков ответственности, ее реализация позволит сформировать ликвидные резервы для выплат пострадавшим пассажирам на этом виде транспорта, убежден Андрей Юрьев.
По его словам, система, при которой порядок выплат пострадавшим на транспорте пассажирам будет определяться едиными подходами и принципами, является более логичной. «Фактически нет никакой разницы между пассажиром метро и той же маршрутки. Вводя закон об ОСГОП, государство имело цель защитить каждого пассажира, и, таким образом, практика «дробления» пассажиров по видам транспорта выглядит совершенно неоправданной», – подытожил он.
За распространение страхования пассажиров на метрополитен выступают практически все представители страхового цеха. «Но, учитывая специфику метрополитена, считаю, что можно дать расширенное трактование термина «пассажир метро», распространив действие договора страхования не только на того гражданина, который вошел в вагон метро, а на всех, кто прошел через турникет на входе в метрополитен. События последнего времени говорят о том, что много пассажиров травмируются не в вагоне метро, а на станциях, переходах, эскалаторах», – отметил Николай Галушин.
«Если исходить из социальной направленности законодательства об ОСГОП, то распространить закон на метрополитен обязательно нужно, – убежден Андрей Мартьянов. – Для примера можно привести ситуации, когда в нашу компанию обращаются пострадавшие в метрополитене граждане с просьбой проконсультировать о правах пассажиров метрополитена в рамках закона № 67–ФЗ в связи с получением травмы, поскольку перевозчик обязанности об информировании пострадавшего не исполнил. Считаем, что распространить требование закона № 67–ФЗ нужно не только на Московский метрополитен, но и на всех перевозчиков, осуществляющих перевозку пассажиров метрополитеном (Санкт–Петербург, Казань и т. п.)».
Основная проблема в распространении закона № 67–ФЗ на метрополитен лежит в плоскости пересечения законов № 225–ФЗ (закона об ОПО) и № 67–ФЗ в процессе предоставления услуг по перевозке пассажиров, на что, в частности, ссылался законодатель. Однако это решаемая проблема.
В отличие от других видов транспорта по метрополитену есть достоверная статистика о количестве пострадавших и выплаченном возмещении. Данная статистика позволяет точно оценить необходимые тарифы и затраты метрополитена. Максимальный объем страховой премии по этому сегменту можно оценить в 300–500 млн руб. по всей Российской Федерации.
«Распространение обязательного страхования ответственности перевозчика перед пассажиром на метрополитен практически не скажется на стоимости проезда в этом виде транспорта, – говорит президент НССО. – С учетом огромного пассажиропотока метрополитена, который постоянно увеличивается, стоимость одной поездки может увеличиться не более чем на несколько копеек».

Наша справка
По данным СМИ, с начала 2013 года (на 28.10.) на транспорте произошли 816 аварий. Подавляющее большинство (91,8%) – на автобусах (маршрутках). 4,2% аварий произошли на троллейбусах, 2,3% – на трамваях, на водном транспорте 0,6%, на ж/д – 0,4%, на самолетах – 0,1% и вертолетах – 0,6%.
562 аварии среди всех произошедших на транспорте связаны со столкновением транспортных средств. Среди других происшествий – выпадение из транспорта при совершении маневра, из–за опрокидывания ТС, при столкновении с препятствиями, из–за резкого торможения, по причине ухода с дороги, травмирование при посадке/высадке.
Всего, по тем же данным, в происшествиях на транспорте 183 человека погибли, 2877 получили травмы. Из них 143 погибших и 2622 травмированных – на автобусах (маршрутках), 113 травмированных и 1 погибший на ж.–д. транспорте, 31 пострадавший и 16 погибших – на вертолетах, 49 пострадали, 7 погибли – на водном транспорте, на троллейбусах пострадали 43 и 1 погиб, на трамваях – 27 пострадавших, на самолетах – получили травмы 7 человек.
По мнению экспертов, эта статистика сильно занижена, так как в СМИ публикуется информация о резонансных событиях. На самом деле погибших и получивших травмы значительно больше.

Данные о пассажиропотоке в метрополитене по городам

Шамиль БАЙБЕКОВ,
обозреватель «ТР»

10.01.2014