Реформа «автогражданки»
сделает услугу качественной и повысит доверие граждан
к рынку страхования.

Среди автомобилистов давно шли разговоры о необходимости повышения выплат по договорам ОСАГО. Мизерные суммы, выплачиваемые страховщиками в качестве возмещения вреда здоровью и имуществу, не могли компенсировать всех затрат пострадавшим в результате ДТП. В большинстве своем страхователи жалуются на затягивание сроков выплат, на занижение или отказ в выплатах. Около 20% жалоб связаны с неправильным применением коэффициента бонус–малус при заключении договоров страхования ОСАГО. В свою очередь страховщики традиционно жалуются на высокую убыточность обязательной «автогражданки». Таким образом, закон об ОСАГО, появившийся десять лет назад, перестал устраивать всех участников процесса: страховые компании, автовладельцев и пешеходов.
Долгожданные изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» были приняты Государственной думой 4 июля 2014 года, одобрены Советом Федерации 9 июля 2014 года и подписаны Президентом РФ. Федеральный закон, внесенный Правительством Российской Федерации, направлен на совершенствование условий и порядка осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основные изменения закона об ОСАГО связаны с увеличением страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также с изменением подходов к осуществлению страховых выплат по договору.
Так, с 1 апреля 2015 года страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный жизни или здоровью, повышается со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. С 1 октября 2014 года страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный имуществу потерпевшего, составит 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего вместо нынешних 120 тыс. руб.
Существенные изменения произойдут и в сфере регулирования страховых тарифов по ОСАГО. В настоящее время Правительство РФ устанавливает одинаковые для всех страховых компаний страховые тарифы, которые могут изменяться в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства и применения коэффициентов. Теперь регулятором выступит Банк России, который будет устанавливать не тарифы, а экономически обоснованные максимальные и минимальные предельные размеры базовых ставок, а также требования к структуре этих тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО. Это позволит страховым компаниям самим определять страховые тарифы и их структуру в рамках указанных требований. Данное нововведение направлено на развитие конкуренции среди страховщиков, при этом законом установлено, что срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее одного года.
Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО, а также за соблюдением страховщиками порядка осуществления страховых выплат возложен на Банк России. В случае нарушения страховой организацией срока осуществления страховой выплаты Банк России выдает такому страховщику предписание о необходимости исполнения обязательств по осуществлению страховой выплаты потерпевшему. В отдельную статью выделено регулирование отношений, связанных с оформлением документов о дорожно–транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Детально описаны действия водителей и владельцев транспортных средств в этой ситуации и сроки их осуществления. При этом максимальный размер страховой выплаты для данных случаев увеличивается в два раза – с 25 до 50 тыс. руб.
Возмещение вреда, причиненного транспортному средству в городах Москве и Санкт–Петербурге, Московской и Ленинградской областях, в случае оформления документов о дорожно–транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции осуществляется в пределах 400 тыс. руб. при условии предоставления страховщику данных о дорожно–транспортном происшествии, зафиксированных с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото– или видеосъемка на месте дорожно–транспортного происшествия транспортных средств и их повреждений, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами). При этом требования к техническим средствам контроля, составу информации о дорожно–транспортном происшествии и порядок представления такой информации страховщику также устанавливаются Банком России. Если этот эксперимент с применением Европротокола в четырех регионах будет признан удачным, впоследствии его распространят по всей стране с 2019 года.
Размер страховой выплаты в части возмещения расходов на лечение определяется в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах установленной страховой суммы в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации. В тех случаях, когда характер повреждения здоровья потерпевшего соответствует большему размеру страховой выплаты, чем было определено первоначально, или если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего, ему установлена группа инвалидности или категория «ребенок–инвалид», потерпевшему за причинение вреда здоровью страховщик дополнительно производит страховую выплату.
Водители, признанные потерпевшими в ДТП, в качестве возмещения вреда, причиненного их автомобилю, могут выбрать как денежную сумму страховой выплаты, так и проведение восстановительного ремонта на станции технического обслуживания транспортных средств, с которой у страховщика заключен соответствующий договор. Федеральный закон регламентирует порядок организации и осуществления такого восстановительного ремонта. Немаловажная деталь: максимальный размер износа, который начисляется на комплектующие изделия, подлежащие замене при восстановительном ремонте, снижен с 80 до 50% их стоимости.
В законе появилась новая статья, посвященная независимой технической экспертизе транспортного средства. Установлено, что экспертиза проводится по правилам, утверждаемым Банком России с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт. Экспертиза проводится экспертом–техником или экспертной организацией, имеющей в штате не менее одного эксперта–техника. Требования к экспертам–техникам устанавливаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.
Еще одно новшество – возможность составления договора ОСАГО в виде электронного документа. Страхователь сможет направить страховщику заявление о заключении договора ОСАГО по Интернету через официальный сайт страховщика в электронном виде и получить страховой полис, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, после оплаты страхователем страховой премии по договору ОСАГО.
Федеральный закон уточняет функции и полномочия профессионального объединения страховщиков. Дополнительно вводятся отдельные статьи, определяющие перечень органов управления профессионального объединения страховщиков, а также регламентирующие порядок формирования и деятельности этих органов – общего собрания, президиума и президента. Закон расширяет перечень правил профессиональной деятельности объединения. Вводятся правила, посвященные вопросам прямого возмещения убытков, взаимоотношений со страховыми агентами, брокерами и станциями технического обслуживания транспортных средств, а также организации заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов.
Вводится дополнительное положение в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливающее формирование единой автоматизированной информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования.
Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков ОСАГО. Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.
Также в законе об организации страхового дела уточняются положения, регламентирующие вопросы ограничения или приостановления действия лицензии, прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидация в связи с отзывом лицензии, а также необходимости представления в отдельных случаях страховщиком в орган страхового надзора правил страхования, расчетов страховых тарифов, методики актуарных расчетов, структуры тарифных ставок.
В Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях вводится дополнительная статья, предусматривающая наложение административного штрафа на должностных лиц в размере 50 тыс. руб. за
необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования.
Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2014 года, за исключением положений, для которых установлены иные сроки. В целом предлагаемые Федеральным законом изменения позволят улучшить качество услуг по ОСАГО и будут способствовать повышению доверия граждан к страховому рынку Российской Федерации.
Не исключено, что вместе с увеличением размеров страховых выплат автолюбителям в скором времени следует ждать и роста тарифов на полисы ОСАГО. Страховщики уже давно поднимают вопрос о несовершенстве тарифного регулирования, что, по их мнению, является одной из ключевых причин стагнации на рынке автострахования.
По информации Российского союза автостраховщиков (РСА), который подвел итоги рынка ОСАГО за 2013 год, этот рынок находится в системном кризисе. 31 регион страны является убыточным, другими словами, в них сокращаются объемы продаж полисов ОСАГО.
По оценкам актуариев АНО Независимый актуарный информационно–аналитический центр (НААЦ), производивших расчеты тарифов по заказу РСА, при нынешнем покрытии недостаточность действующих тарифов находится на уровне 11,8%. Увеличение лимита по имуществу до 400 тыс. руб. создаст дефицит текущего тарифа еще на дополнительные 28,3%. Итоговая недооцененность тарифа составит 43,4%.
В 2013 году РСА были рассмотрены 36,9 тыс. требований потерпевших о компенсационных выплатах, по которым принято 28,7 тыс. положительных решений на общую сумму более 1,5 млрд руб. Объем компенсационных фондов составил порядка 7,2 млрд руб.
Президент РСА Павел Бунин считает, что ожидаемое изменение тарифной политики в сфере ОСАГО, принятие порядка проведения независимой технической экспертизы и претензионного порядка рассмотрения споров, точечное распространение закона «О защите прав потребителей», введение ПВУ, применение Европротокола с учетом правильной фиксации ДТП и разумный подход к введению электронного полиса – это тот минимальный набор средств, который может дать рынку ОСАГО надежду на спасение, «первая экстренная помощь» для выживания рынка ОСАГО.
Вместе с тем, Российский союз автостраховщиков ожидает в ближайший год роста мошенничества на рынке ОСАГО со стороны страхователей и как следствие – роста убытков страховых компаний. Вызваны эти ожидания грядущим повышением лимита выплат по Европротоколу с нынешних 25 тыс. руб. до 400 тыс. руб. в Москве, Санкт–Петербурге и ряде других городов, когда присутствие представителей ГИБДД не требуется.
Рост убыточности в сфере ОСАГО страховщики связывают и с так называемой проблемой автоюристов. По данным РСА, в 2013 году доля выплат по судебным решениям перевалила за четверть от общего объема выплат, составив 25,2%. Иные нестраховые выплаты составили 4%, доля судебных выплат в соответствии с законом «О защите прав потребителей» – 3,9%, таким образом, почти 8% выплат по ОСАГО, которые осуществляются в настоящее время, вообще не заложены в действующий тариф. Причинами столь беспрецедентной ситуации стали отсутствие единой методики оценки причиненного ущерба и претензионного порядка урегулирования споров, а также взыскания со страховщиков штрафов, неустойки и морального вреда согласно закону «О защите прав потребителей».
Выход из сложившейся ситуации страховщики видят в стандартизации и унификации подходов в автостраховании и введении единой системы оценки ущерба.

Татьяна ЛАРИОНОВА,
обозреватель «ТР»

31.07.2014